سامانه ملی اعتبار سنجی

اعتبارسنجی بانک مرکزی

الگوریتم ژنتیک یکی از روش‌هایی است که بانک‌ها از آن برای اعطای وام و تسهیلات استفاده می‌کنند. الگوریتم ژنتیکی یک روش جستجوی اکتشافی است که از هوش مصنوعی و محاسبات ریاضی در آن استفاده می‌شود. برای یافتن راه حل‌های بهینه برای مشکلات جستجو بر اساس تئوری انتخاب طبیعی و زیست شناسی تکاملی استفاده می‌شود. الگوریتم‌های ژنتیکی برای جستجوی مجموعه‌های بزرگ و پیچیده داده، عالی هستند. آنها قادر به یافتن راه حل‌های معقول برای مسائل پیچیده هستند زیرا در حل مسائل بهینه سازی محدودیت ندارند. یکی از این مسائل که در آن از الگوریتم ژنتیک استفاده می‌شود، اعطای وام و تسهیلات توسط بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری است. یک شرکت اعتبارسنجی برای رتبه بندی اعتباری مشتریان بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری پس از دریافت داده‌ها و اطلاعات مالی و اعتباری آنها از طریق این الگوریتم و فرمول‌های دیگر اقدام به اعتبارسنجی و رتبه بندی و امتیازدهی اعتباری آنها می‌کند.

مزایای وام دادن بانک ها با استفاده از روش الگوریتم ژنتیک

الگوریتم ژنتیک یا هر فرمول و الگوریتم دیگری که توسط یک شرکت اعتبار سنجی برای رتبه اعتباری مشتریان می‌شود، باعث کاهش ریسک اعتباری بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری برای اعطای وام و تسهیلات می‌شود. چرا که به طور کلی وام دهی شامل ریسک است، وام دهندگان تمایل بیشتری به وام دادن - و ارائه شرایط بهتر - به افرادی که اعتبار خوبی دارند، دارند. این بدان دلیل است که علائم اعتباری خوبی مبنی بر اینکه کسی احتمال دارد وام را بازپرداخت کند، وجود دارد. اما شما نمی توانید اعتبار خوبی بسازید مگر اینکه وام دهنده به شما فرصتی دهد تا اثبات کنید که شایسته هستید. این از منظر وام دهنده معنا می‌یابد - آنها نمی‌خواهند شانس خود را از یک وام گیرنده که ریسک آن ناشناخته است، امتحان کنند. اما وقتی پس از استعلام تسهیلات و انتخاب نوع وام و تسهیلات مناسب، تلاش می‌کنید که آن را بگیرید و هیچ وام دهنده‌ای نمی‌خواهد اولین کسی باشد که با شما معامله می‌کند، بسیار ناامید کننده است.

تفاوت وام و خط اعتباری

به طور کلی وام برای سرمایه گذاری‌های بزرگ یا خرید بهتر است. این می‌تواند خرید خانه یا ماشین جدید یا پرداخت هزینه تحصیل در دانشگاه باشد. از طرف دیگر، خطوط اعتباری برای پرداخت هزینه‌های جاری، کوچک یا غیرقابل پیش بینی یا حتی درآمد و جریان پول بهتر است. به عنوان مثال، یک صاحب کسب و کار کوچک ممکن است از کارت اعتباری برای پرداخت هزینه‌های اداری و هزینه‌های شخصی در هر ماه استفاده کند. یک صاحب خانه ممکن است از یک خط اعتباری برای پرداخت هزینه‌های بازسازی در حال انجام برای خود استفاده کند، وقتی که مطمئن نیست هزینه این پروژه چقدر خواهد بود. وام‌ها معمولا نرخ بهره ثابت دارند. این بدان معناست که اگر وام با نرخ بهره 5 درصدی بگیرید، آن نرخ در طول عمر وام تغییر نخواهد کرد. از طرف دیگر، بسیاری از خطوط اعتباری نرخ بهره متغیر دارند. به طور کلی خط اعتباری یک حساب چرخشی است که به وام گیرندگان اجازه می‌دهد تا پول را تا حد مشخصی برداشت و هزینه کنند، این پول را بازپرداخت کنند (معمولا با بهره) و سپس دوباره آن را خرج می‌کنند.

منابع: creditkarma

Techopedia

valuepeguin

استعلام بانک مرکزی

امروزه دیگر اکثر بانک‌ها به روش بانکداری الکترونیک خدمات خود را به مشتریان ارائه می‌دهند که از این طریق شما می‌توانید به صورت آنلاین در هر مکان و هر زمان صورتحساب خود را پرداخت کنید، پول خود را انتقال دهید و به سابقه معاملات حساب چک خود دسترسی پیدا کنید. امکانات بانکداری الکترونیک در آینده بیشتر و بیشتر خواهد شد مثلا با گرفتن عکس از چک با تلفن همراه خود مبلغ چک را واریز کنید. شما می‌توانید به اطلاعات بانکی خود در هر مکان دارای دسترسی به اینترنت، در کامپیوتر یا تلفن همراه خود دسترسی پیدا کنید. ممکن است در آینده تصمیم بگیرید حساب‌های خود را به یک بانک دارای بانکداری الکترونیک منتقل کنید. این بانک‌ها مزایای بیشتری را به صورت آنلاین نسبت به یک بانک سنتی ارائه می‌دهند، اما فقط بانک‌های آنلاین شعبه فیزیکی ندارند. در حالی که ممکن است این مسئله به نظر برسد، فقط بانک‌های آنلاین مزایایی را ارائه می‌دهند که می‌تواند ارزش آن را برای راه اندازی و توسعه یک کسب و کار فراهم کند.

مزایای بانکداری الکترونیک

در ادامه مقاله مزایای بانکداری الکترونیک بررسی می‌شود که هرچه بانکی بتواند مزایا و امکانات بیشتری به مشتریان خود ارائه دهد، دارای توان رقابتی بیشتری شده و بر رقبای خود چیره خواهد شد.

استعلام بانکی آنلاین

یکی از مزایای بانکداری الکترونیک برای بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات دهنده، استعلام بانکی آنلاین و استعلام آنلاین است. از این امکانات این بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری می‌توانند برای استعلام سابقه چک برگشتی مشتریان و بد حسابی آنها به صورت آنلاین در اسرع وقت استفاده کنند تا تصمیمات بهتر و موثرتری در این زمینه بگیرند.

اعتبار سنجی آنلاین

یکی دیگر از مزایای بستر بانکداری الکترونیک برای بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات دهنده، اعتبارسنجی مشتریان به صورت آنلاین از سوی موسسات و شرکت اعتبارسنجی است. این موسسات و شرکت اعتبار سنجی و یا شرکت های اعتبار سنجی از طریق داده‌ها و اطلاعات دریافتی از مشتریان بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری از طریق اعتبار سنجی مشتریان و رتبه بندی اعتباری مشتریان را ارائه می‌دهند. بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری تسهیلات و وام دهنده از طریق همین اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری می‌توانند با مدیریت و کنترل ریسک اعتباری خود تصمیمات بهتری و موثر تری در برابر پذیرش و عدم پذیرش اعطای وام و تسهیلات به متقاضیان بگیرند.

پرداخت آنلاین قبض‌ها

شما همچنین می‌توانید از طریق بانکداری الکترونیک قبض‌های خود را از خانه و یا در هر مکان و زمانی پرداخت کنید و از گم شدن چک‌های خود محافظت کنید. بیشتر بانک‌ها بخشی دارند که شما باید یک بار اطلاعات را پر کنید، سپس می‌توانید هر بار که پرداخت صورتحساب آنلاین پرداخت می‌کنید، آن پروفایل را به سادگی انتخاب کنید.

مشاهده معاملات

بانکداری الکترونیک به شما امکان می‌دهد از هر جایی به سابقه حساب و معاملات خود دسترسی پیدا کنید. این سریع‌ترین روش برای بررسی و مشاهده اینکه آیا تراکنش حساب شما را پاک کرده است یا خیر. همچنین به شما امکان می‌دهد سریع‌تر در مورد معاملات غیرمجاز اطلاعات کسب کنید و به شما کمک می‌کند تا مشکلات را سریعا حل کنید. در سامانه اعتبارسنجی آیس در زبانه وبلاگ مطالب آموزشی در رابطه با جملاتی همچون استعلام معوقات از بانک مرکزی و سامانه جامع استعلام بانکی مطالعه نمایید و برای دیدن نمونه فرم اعتبارسنجی مشتریان به زبانه نمونه گزارش مراجعه کنید.

منبع: thebalance

اعتبار سنجی

یکی از تعیین کننده های اقتصادی فضای کسب و کار در ایران اعتبارات بانکی است. اعتبارات بانکی عبارت است از کل اعتبار موجود در یک موسسه مالی و اعتباری و بانک برای کمک به راه اندازی و توسعه کسب و کار و فردی. این در واقع ترکیبی از کل بودجه و اعتباری است که موسسات مالی و بانک‌ها به یک فرد یا کسب و کار خاصی ارائه می‌دهند. میزان اعتبارات بانکی به یک کسب و کار خاص یا افراد به توانایی وام گیرنده در بازپرداخت وام و کل اعتبار موجود در موسسه مالی و اعتباری و یک بانک بستگی دارد.

درک اعتبارات بانکی

اعتبارات بانکی توافق بین بانک‌ها و وام گیرندگان است که در آن بانک‌ها براساس استعلام بانکی و ارزیابی خود از طریق اعتبارسنجی وام گیرنده توسط یک شرکت اعتبار سنجی تصمیم به اعطای وام و تسهیلات می‌گیرند. این بانک‌ها در اصل به وام گیرنده برای بازپرداخت وجوه به علاوه بهره برای وام، کارت اعتباری یا خط اعتباری در تاریخ بعد اعتماد دارد. اعتبارات بانکی همچنین به پولی که بانک‌ها به مشتریان وام داده‌اند، اشاره دارد.

اعتبارات بانکی برای افراد طی نیم قرن گذشته به طور چشمگیری افزایش یافته است زیرا مصرف کنندگان به داشتن کارت‌های اعتباری متعدد برای تامین نیازهای مختلف عادت کرده‌اند. با این حال، کسب و کارها نیز از اعتبارات بانکی استفاده می کنند. بسیاری از کسب و کارها برای پرداخت هزینه‌های شروع کار خود، تامین هزینه تولید کالاها و ارائه خدمات یا تکمیل جریان نقدی خود به بودجه نیاز دارند. در نتیجه، شرکت‌های نوپا یا کسب و کارهای کوچک از این اعتبارات به عنوان تامین اعتبار کوتاه مدت استفاده می‌کنند. برای دیدن نمونه فرم اعتبارسنجی مشتری و آشنایی با سامانه ملی اعتبارسنجی و چگونگی استعلام معوقات بانکی با کد ملی به زبانه وبلاگ مراجعه نمایید.

اعتبارات بانکی چگونه کار می‌کنند.

اعتبارات بانکی، کل ظرفیت وام گرفتن است که بانک‌ها به وام گیرندگان ارائه می‌دهند. اعتبار به وام گیرندگان امکان می‌دهد کالا یا خدمات بخرند. آنها برای یک دوره معتبر به حداقل پرداخت ماهانه ثابت نیاز دارد. به عنوان مثال، رایج ترین شکل اعتبارات بانکی، کارت اعتباری است که توسط یک بانک ارائه می‌شود. اعتبار وام گیرندگان با تراز صفر، حد اعتبار مشخص و نرخ سود سالانه توافق شده (APR) شروع می‌شود. وام گیرنده مجاز به استفاده از کارت برای خرید است. آنها باید برای استفاده از کارت حداقل مبلغ ماهانه توافق شده را بپردازند و تا زمان به پایان رسیدن اعتبار ممکن است استفاده از وام را ادامه دهند.

انواع اعتبارات بانکی از نظر زمانی

اعتبارات بانکی بسته به مدت زمانی که اعتبار داده می‌شود، به سه دسته طبقه بندی می‌شود:

کوتاه مدت. این وام‌ها باید در مدت زمان یک سال بازپرداخت شود. کسب و کارها برای تامین نیازهای سرمایه در گردش وام‌های کوتاه مدت می‌گیرند. وام‌های کوتاه مدت معمولا در برابر موجودی و حساب‌های دریافتنی ارائه می‌شود. این وام‌ها همچنین می‌توانند از قبیل خط اعتباری و اعتبار در گردش، ناامن باشند.

میان مدت. اعتبارات میان مدت در بازه زمانی مختلف از یک سال تا پنج سال بازپرداخت می‌شود. بانک‌ها معمولا چنین وام‌هایی را در برابر خرید املاک غیرمنقول اعطا می‌کنند. نرخ بهره وام‌های میان مدت بالاتر از وام‌های کوتاه مدت است.

بلند مدت.اعتبارات بلند مدت وام‌هایی است که مدت بازپرداخت آنها فراتر از پنج سال است. وام‌های بلند مدت برای ساخت کارخانه‌، ساخت خانه، خرید زمین و خرید تجهیزات و ماشین آلات استفاده می‌شود. دارایی‌های غیر منقول به عنوان اوراق بهادار برای چنین وام‌هایی استفاده می‌شوند.

منابع: iedunote

investopedia

کد اعتبار سنجی چیست

ریسک اعتباری عبارتند از از پیش بینی بدهکار شدن وام گیرنده ناشی از عدم موفقیت در بازپرداخت وام و تسهیلات به وام دهنده است. هر وام دهنده این را به عنوان اولین اختلال در جریان وجوه نقدی و هزینه‌های خود می‌داند. ضرر ممکن است در بسیاری از موارد جزئی یا حتی کامل باشد. ریسک اعتباری را می‌توان تا حدود زیادی با اعتبار سنجی از طریق شرکت اعتبار سنجی و یا سامانه ملی اعتبارسنجی پیش بینی و مدیریت کرد. بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری تسهیلات و وام دهنده می‌توانند از طریق داده‌های موسسات و شرکت اعتبارسنجی در مورد رتبه و نمره اعتباری متقاضیان دریافت وام و تسهیلات و سابقه خوش حسابی با استعلام معوقات بانکی با کد ملی و تعداد چک برگشتی ریسک اعتباری را پیش بینی و مدیریت کنند. ریسک اعتباری در مورد توانایی وام گیرنده در بازپرداخت وام محاسبه می‌شود. برای ارزیابی وام دهندگان برای پیش بینی و مدیریت ریسک اعتباری، باید به گزارش‌ها و آنالیزهای آژانس‌ها و سامانه‌های اعتبارسنجی مراجعه کرد. پنج مورد از تاریخ اعتبار، ظرفیت بازپرداخت، سرمایه ، وضعیت وام و وثیقه در این زمینه مرتبط است. برخی از شرکت ها فقط برای ارزیابی ریسک اعتباری مصرف کنندگان فعلی و بالقوه خود دارای یک بخش اختصاصی هستند. با توجه به کمک مشاغل فناوری هم اکنون می توانید داده ها را به سرعت تجزیه و تحلیل کرده و مشخصات ریسک مشتریان را ارزیابی کنید. اگر یک سرمایه گذار در حال ارزیابی برای خرید اوراق بهادار باشد، قبل از خرید، رتبه بندی اعتباری اوراق را بررسی می‌کند. اگر امتیاز پایین باشد، صادرکننده در نظر گرفته می شود که ریسک پیش فرض بالایی دارد و در عوض ، اگر دارای رتبه بالایی باشد ، یک سرمایه گذاری مطمئن محسوب می‌شود.

ریسک اعتباری در بانکداری اسلامی

بانکداری اسلامی سیستمی است که بر اساس اصول شرعی و دینی و اخلاقی اسلامی بنا شده است. شريعت مسلمانان را در هر زمینه از زندگی خود راهنمایی می‌کند که ممکن است اجتماعی، اقتصادی، سیاسی و غیره باشد انجام حقوق و وظایف از طریق قوانین شریعت، راه تقویت عدالت و رفاه در جامعه به عنوان دستور خدا است. گفته می‌شود، شفافیت اسناد سیستم بانکی را بانکداری اسلامی تامین می‌کند. در سال‌های اخیر سیستم شفاف بانکداری اسلامی محبوبیت خوبی در سراسر جهان پیدا کرده است.دلیل این محبوبیت هم نقش مهم بانکداری اسلامی در بازآفرینی اقتصادی و عدالت اجتماعی بر اساس یک سیستم شفاف بانکی است. انتظار می رود که بانکداری اسلامی دارای خصوصیاتی مانند رفتار اسلامی و اخلاقی خوب باشد. ریسک اعتباری در سیستم بانکداری اسلامی نسبت به بانکداری متداول به دلیل وجود سیستم و قواعد مختلف متفاوت است. در طی قرن‌های متداول فعالیت بانکی، تعدادی از تکنیک‌ها و ابزارهای کاهش ریسک اعتباری توسعه یافته و روند تکامل آنها به دلیل تغییرات مداوم در عملیات بانکی ادامه دارد. با این حال، در بانکداری اسلامی هنوز نتوانسته‌اند تکنیک های معتبر مدیریت ریسک اعتباری طبق اصول شرعی را در حد کافی برای تامین نیازهای خود توسعه دهند. بنابراین آنها اغلب مجبور به استفاده از تکنیک‌های بانکداری متداول هستند که کاربرد مداوم آنها در بانکداری اسلامی به دلیل عدم رعایت اصول شرعی از تکنیک‌های خاص و یا نحوه اجرای آنها در بانکداری متداول کاملا محدود است. برخی از ریسک‌های اعتباری مختص بانکداری اسلامی است، مانند مرابحه که در این نوع معامله ریسک اعتباری در این مورد است که بانک‌ها دارایی را به مشتری تحویل دهند اما مشتریان در پرداخت اقساط آن به موقع عمل نمی‌کنند. برای دیدن نمونه فرم اعتبار سنجی مشتری می توانید به زبانه نمونه گزارش مراجعه نمایید.

منابع: researchegate

Marketing91

hrmars

استعلام بانکی

مدت زمان چک های مشمول مرور زمان که بخشنامه‌ای از بانک مرکزی برای رفع سوء اثر آنها صادر شده است، سه سال است. براساس این بخشنامه بانک‌ها می‌توانند باید نسبت به چک‌هایی که سه سال از تاریخ صدور آنها گذشته است و شکایت و طرح دعوی از سوی دارنده چک برگشتی نداشته است، نسبت به رفع سوء اثر آن اقدام کنند. مکاتبه بانک‌ها برای رفع سوء اثر چک‌های مشمول مرور زمان سه سال باید تا راه اندازی سامانه طرح دعاوی کیفری و حقوقی علیه چک از طریق قوه قضائیه با مرکز آمار و فناوری اطلاعات قوه قضائیه باشد. البته تا پیش از این قرار بود که این ارتباط بانک‌ها از طریق سامانه انجام شود اما چون این سامانه طراحی و راه اندازی نشد، فعلا این ارتباط باید از طریق مرکز آمار و فناوری اطلاعات قوه قضائیه انجام شود.

چک برگشتی

چک برگشتی نوعی از چک است که زمانی که فرد صادر کننده چک مبلغ مشخص را در حساب خود نتواند در تاریخ مشخص و تعیین شده تامین کند، اتفاق می‌افتد. از طریق استعلام بانکی و مراجعه به شرکت اعتبارسنجی و یا شرکت های اعتبار سنجی فرد می‌تواند نسبت به سابقه چک برگشتی فردی که قرار است با او معامله کند، اطلاع پیدا کند. در سامانه اعتبار سنجی آیس برای استعلام چک برگشتی با کد ملی و یا استعلام بدهی بانکی با کد ملی کافی است با وارد کردن شماره تلفن همراه و کد ملی منطبق با آن شماره این استعلامات را به راحتی انجام دهید و اگر برای فردی می خواهید انجام دهید باید با رضایت او انجام شود. همچنین از این سامانه و شرکت اعتبارسنجی یا شرکت های اعتبار سنجی موسسات مالی و اعتباری و بانک‌ها برای ارائه وام و تسهیلات نسبت به خوش حسابی آن فرد و تایید یا رد درخواست او استفاده کنند.

راه‌های رفع سوء اثر چک برگشتی

فرد صاحب چک برگشتی از روش‌ها و طرق مختلف می‌تواند نسبت به رفع سوء اثر آن از طریق شعبه بانکی صادر کننده چک اقدام کند. تامین موجودی چک یکی از راه‌های رفع سوء اثر چک برگشتی است. برای این منظور فرد باید ابتدا موجودی حساب خود را برای رفع برگشتی آن و تامین بدهی فرد دارنده چک پر کند و سپس با مراجعه به شعبه بازکننده حساب چک نسبت به رفع سوء اثر آن اقدام کند. یکی دیگر از راه‌های رفع سوء اثر چک برگشتی ارائه لاشه آن چک به بانک و دریافت رسید در قبال آن است. اگر فرد ذی‌نفع چک در دفترخانه رسمی رضایت نامه محضری بابت وصول بدهی خود از صادر کننده چک به بانک ارائه دهد، فرد صادر کننده چک می‌تواند نسبت رفع سوء اثر چک برگشتی خود از بانک اقدام کند. یکی دیگر از راه‌های رفع سوء اثر چک برگشتی واریز مبلغ آن به سپرده قرض الحسنه جاری است. پس از آن فرد صادر کننده چک باید به مدت 24 ماه حساب خود را مسدود کند. راه‌های دیگر این است که فرد صادر کننده چک بتواند حکم قضائی دریافت کند و به بانک ارائه دهد و در سامانه اطلاعات بانک مرکزی مدت نگهداری سوابق چک‌های برگشتی خود را منقضی کند. با مراجعه به زبانه وبلاگ می توانید به جواب سوال گزارش اعتبار بانکی چیست برسید.

راه‌های برگشت زدن چک

در چه صورت فرد می‌تواند چک صادر کننده را برگشت بزند. تا از این طریق حق و حقوق را از طریق اقامه طرح دعوی به مراجع قضایی را دریافت کند. یکی از راه‌های برگشت زدن چک این است که فرد صادر کننده موجودی کافی در حساب خود نداشته باشد تا بتواند در زمان تعیین شده چک را وصول کند. همچنین زمانی که اشتباه سهوی یا عمدی در زمان نوشتن چک مرتکب شده باشد یا اینکه از یک حساب مسدود شده چک را کشیده باشد.

رتبه بندی اعتباری

چک معتبر یک سند کتبی است که به موجب آن فرد صادر کننده متعهد می‌شود در مدت زمان مشخصی مبلغ آن را تامین کند و فرد صاحب آن را وصول کند. البته این سند کتبی انواع مختلفی دارد که برخی از آنها به نام چک معتبر یا تضمین شده و برخی دیگر به نام چک برگشتی شناخته می‌شود. به طور معمول چک برای پرداخت صورتحساب  بازرگانان و یا پرداخت شخصی به صورت چهره به چهره استفاده می‌شود. شما می‌توانید برای هر مبلغی چک شخصی را برای یک تجارت یا یک شخص بنویسید، اما این وظیفه شماست که مطمئن شوید پول کافی در حساب خود دارید تا بتوانید پرداخت را انجام دهید. از انواع چک معتبر می‌توان به چک‌های تضمین شده یا تایید شده با استعلام بانکی و یا استعلام بانک اشاره کرد که پرداخت مبلغ چک معتبر توسط بانک تایید و تضمین شده است.

استعلام بانکی

یکی از راه‌های اطمینان یافتن از اینکه فرد چک معتبر کشیده است، مراجعه به شرکت اعتبارسنجی و مشاهده اعتبار و رتبه بندی مالی و اعتباری آن شخص است. در شرکت اعتبار سنجی با استعلام بانک  و یا استعلام بانکی مشاهده سابقه کشیدن چک برگشتی رتبه و اعتبار آن شخص تعیین می‌شود که همان اعتبارسنجی مشتریان بانکی است. با مراجعه به زبانه وبلاگ در سایت آیس جواب سوال اعتبار سنجی چیست را بیابید. بدیهی است که هر فردی در زمینه کشیدن چک سابقه بهتری داشته باشد، رتبه و اعتبار بالاتری پیدا خواهد و برای انجام معامله و گرفتن چک از او بیشتر اطمینان حاصل خواهد شد. سامانه آیس یک شرکت اعتبارسنجی است که به راحتی اعتبار بانکی افراد را ارائه می دهد.

چک ضمانت

چک ضمانت نوعی از چک است که فرد برای تضمین تعهد خود آن را صادر می‌کند که اگر خلف و قصور وعده کرد، فرد صاحب چک می‌تواند در دادگاه بابت قصور و خلف وعده شکایت کند. البته این نوع از چک نباید نقدی و برای امانت تلقی شود و مثال آن می‌توان به چک تخلیه اشاره کرد که برخی از صاحبان ملک از مستاجر خود دریافت می‌کنند.

چک برگشتی

چک برگشتی نوعی از چک است که فرد صادر کننده نتوانسته در مدت زمان مشخص شده حساب خود را پر کند و چک به اصطلاح برگشت خورده است. طبق قانون صادر کردن این نوع از چک جرم است و فرد صاحب چک می‌تواند از صادر کننده چک برگشتی شکایت کند و نسبت به وصول بدهی خود از طریق مراجع قضایی اقدام کند. البته دادگاه و مراجع قضایی با شکایت فرد مبلغ چک را برای او تامین نخواهند کرد و تنها فرد صادر کننده چک برگشتی را به حبس محکوم خواهد کرد. تنها در صورتی دادگاه حکم به تامین مبلغ چک خواهد داد که فرد شاکی با پرداخت هزینه دادرسی و ابطال تمبر برگه دادخواست را تقدیم دادگاه کند. در اعتبارسنجی مشتریان بانکی از سامانه آیس در گزارش اعتباری فرد اعلام می شود که آیا چک برگشتی دارد یا خیر و تاریخ آخرین چک برگشتی.

روش نوشتن چک بانکی

شما باید مطمئن شوید که تمام جزئیات صحیح را درج کرده‌اید تا چک شما بدون پرداخت یا تأخیر برگردد:

تاریخ

گیرنده

مقدار (کتبی و عددی)

امضای شما

نوشتن چک با تاریخ آینده را توصیه نمی‌شود زیرا گیرنده ممکن است خیلی زود اقدام به پرداخت آن به حساب خود کند. در حالی که هر احتیاطی برای تشخیص چک‌های مورخ آینده انجام می‌شود، گاهی اوقات آنها نیز بررسی می‌شوند. اگر این اتفاق بیفتد و شما بودجه کافی برای تامین چک‌های صادر شده را نداشته باشید، ممکن است هزینه‌های آن را متحمل شوید.

منبع: nationwide

شرکت اعتبار سنجی

ریسک اعتباری عوامل و متغیرهایی است که بر فعالیت بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری برای دادن تسهیلات و وام تاثیر می‌گذارد. از جمله این عوامل و متغیرها که تحت آزمون استرس در صنعت بانکداری ایران بررسی شده است می‌توان به کاهش دستوری سود تسهیلات بانکی، بالا رفتن نرخ ارز، تورم و رکود اقتصادی اشاره کرد که در مورد اول منجر به کاهش ریسک اعتباری شد اما با بالا رفتن نرخ ارز، تورم و رکود اقتصادی این ریسک اعتباری موسسات مالی و اعتباری و بانک‌ها افزایش پیدا کرد. آزمون استرس روشی شبیه سازی شده کامپیوتری است که برای آزمایش مقاومت بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری در برابر چالش‌های مالی و اعتباری احتمالی آینده استفاده می‌شود. این آزمایشات معمولا توسط صنعت مالی برای کمک به سنجش ریسک سرمایه گذاری و کفایت دارایی‌ها و همچنین برای کمک به ارزیابی فرایندها و کنترل‌های داخلی انجام می‌شود. در سال‌های اخیر، تنظیم کننده‌ها نیز به موسسات مالی و اعتباری و بانک‌ها الزام کرده‌اند تا آزمون‌های استرس را انجام دهند تا از صحت و سلامت سرمایه آنها و سایر دارایی‌ها اطمینان حاصل شود.

انواع تست استرس برای ارزیابی ریسک اعتباری

برای تعیین سلامت مالی بانک‌ها در شرایط بحرانی، آزمون‌های استرس روی چند بخش اصلی مانند ریسک اعتباری، ریسک بازار و ریسک نقدینگی تمرکز دارند. با استفاده از شبیه سازی‌های کامپیوتری انواع مختلفی از آزمون استرس برای ارزیابی ریسک اعتباری وجود دارد. دانستن اینکه از کدام مورد استفاده کنید، اولین چالش است. قاعده کلی این است که حداقل عملکرد بخش‌های نمونه کارها را در نظر بگیرید که ممکن است با تغییر شرایط بازار، خطرات مشابهی را تجربه کنند. برخی از آزمون‌ها، مانند تجزیه و تحلیل حساسیت معامله، هر وام پیشنهادی یا جاری را ارزیابی می‌کنند. با این حال، بسیاری از آزمون‌های استرس، یک سبد وام یا بخش عمده وام پرتفوی اصلی را بر اساس پاسخ‌های پیش بینی شده به شرایط خاص ، مانند رکود اقتصادی، افزایش نرخ تورم یا افزایش چشمگیر نرخ بهره ارزیابی می‌کنند. آزمون‌های استرس کارکنان شرکت به صورت ماهانه انجام می‌شود و تحت مهلت‌های دقیق گزارش قرار می‌گیرند. تمام آزمون‌های استرس شامل مجموعه متفاوتی از سناریوها، که برخی از آنها بدتر از سایرین هستند، برای تجربه بانک‌ها هستند.

انواع تست استرس برای مدیریت ریسک اعتباری

بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری که دارایی‌ها و سرمایه گذاری‌های خود را مدیریت می‌کنند، معمولا از آزمون استرس برای تعیین ریسک پرتفوی وام و تسهیلات از طریق استعلام معوقات بانکی و اعتبارسنجی مشتریان  خود استفاده می‌کنند، سپس هرگونه راهکار لازم برای کاهش در برابر ضرر و زیان‌های احتمالی را تعیین می‌کنند. به طور خاص، مدیران پرتفوی وام و تسهیلات آنها از برنامه‌های آزمون استرس اختصاصی داخلی استفاده می‌کنند تا ارزیابی کنند که چه میزان دارایی‌هایی که آنها مدیریت می‌کنند، ممکن است وقایع خاص بازار و رویدادهای خارجی را پیش بینی کند. لازم به ذکر در سایت اعتبار سنجی آیس با وارد کردن کد ملی و شماره تلفن همراه که با آن منطبق باشد می توانید استعلام تعداد حساب بانکی با کد ملی، استعلام آنلاین چک برگشتی با کد ملی و کلا استعلام بانکی با کد ملی را در هر زمان انجام دهید.

آزمون‌های استرس مطابق دارایی و مسئولیت نیز توسط شرکت‌هایی که می‌خواهند از کنترل و رویه‌های داخلی مناسب استفاده کنند، استفاده می‌شود. بازنشستگی و اوراق بهادار بیمه نیز غالبا مورد آزمایش قرار می‌گیرند تا اطمینان حاصل شود که جریان نقدی، میزان پرداخت و سایر اقدامات به خوبی مطابقت دارند.

منابع: investopedia

bankstrategic

استعلام بانک مرکزی

ریسک اعتباری به احتمال زیاد به خسارت ناشی از عدم موفقیت وام گیرنده در پرداخت هر نوع بدهی اشاره دارد. مدیریت ریسک اعتباری روشی برای کاهش ضرر با درک کافی بودن سرمایه بانکی و ذخایر از دست دادن وام در هر زمان معین با اعتبار سنجی مشتریان و استعلام بانکی  یا استعلام بانک برای وام - فرایندی است که مدت‌ها است برای موسسات مالی یک چالش است. این چالش اگر به خوبی مدیریت نشود می‌تواند یک بانک یا موسسه مالی وام یا تسهیلات دهنده را دچار بحران کند.

بحران مالی جهانی - و بحران اعتباری که در پی آن بود - مدیریت ریسک اعتباری را در کانون توجه مقررات قرار داده است. در نتیجه، تنظیم کننده‌ها خواستار شفافیت بیشتر شدند. آنها می خواستند بدانند که یک بانک دانش کاملی در مورد اعتبار سنجی مشتریان و ریسک اعتباری مرتبط با آنها دارد. و مقررات جدید مالی و بانکی بین المللی سنگین نظارتی را نیز برای بانک‌ها به وجود خواهد آورد.

برای رعایت دقیق‌تر مقررات نظارتی و جذب هزینه‌های بالاتر سرمایه برای ریسک اعتباری، بسیاری از بانک‌ها رویکردهای خود را در مورد آن بازنگری می‌کنند. مدیریت بهتر ریسک اعتباری همچنین فرصتی را برای بهبود چشمگیر عملکرد کلی و ایجاد مزیت رقابتی ارائه می‌دهد.

چالش‌های مدیریت موفقیت آمیز ریسک اعتباری

• مدیریت ناکارآمد داده‌ها. عدم امکان دسترسی به داده‌های صحیح در صورت نیاز باعث تاخیر مشکل ساز می‌شود.
• عدم وجود چارچوب مدل سازی ریسک در سطح جهانی. بدون آن، بانک‌ها نمی‌توانند اقدامات ریسک پیچیده و معنی دار ایجاد کنند و تصویر بزرگی از ریسک در سطح جهانی دریافت کنند.
• کار مداوم. تحلیلگران نمی‌توانند پارامترهای مدل‌های اعتبارسنجی را به راحتی تغییر دهند که منجر به تلاش بیش از حد و ایجاد اثر منفی بر راندمان بانک می‌شود.
• وجود ابزار نامناسب برای مدیریت ریسک. بدون یک ابزار مدیریت ریسک قوی، بانک‌ها نمی توانند نمونه کارها یا اوراق بهادار مجددا درجه بندی شده را برای کنترل موثر ریسک به اندازه کافی شناسایی کنند.
• گزارش گیری دست و پا گیر. گزارش گیری دستی، فرآیندهای گزارش گیری مبتنی بر روش‌های  نوین را تحت الشعاع قرار می‌دهد.

بهترین روش‌ها در مدیریت ریسک اعتباری

اولین قدم برای مدیریت موثر ریسک اعتباری، درک کاملی از آن از سوی بانک با مشاهده ریسک در سطح فردی، مشتری و نمونه کارها است.

در حالی که بانک‌ها در تلاشند تا مشخصات ریسک را به صورت یکپارچه درک کنند، اغلب اطلاعات زیادی در بین واحدهای تجاری پراکنده است. بدون ارزیابی دقیق ریسک، بانک‌ها از هیچ راهی نمی‌دانند که آیا ذخایر سرمایه به طور دقیق ریسک‌ها را منعکس می کنند یا این که آیا ذخایر از دست دادن وام به اندازه کافی ضررهای احتمالی کوتاه مدت اعتبار را پوشش می‌دهد. بانک‌های آسیب پذیر هدف‌هایی برای نظارت دقیق توسط تنظیم کنندگان و سرمایه گذاران و همچنین زیان‌های ناتوان کننده هستند.

نکته اصلی کاهش متضرر شدن برای اعطای وام  و اطمینان از اینکه ذخایر سرمایه منعکس کننده مشخصات ریسک است - اجرای یک راه حل کمی برای ریسک اعتباری است. این راه حل باید با اقدامات ساده نمونه کارها سریعا توسط بانک‌ها اداره شود. همچنین باید مسیری را برای اقدامات پیچیده تر مدیریت ریسک اعتباری با تکامل نیازها در نظر بگیرد. برای دانستن جواب این دو سوال منظور از اعتبار سنجی چیست و گزارش اعتباری چیست می توانید سایر مطالب را در زبانه وبلاگ مشاهده کنید.

منبع: sas

پس از اعتبارسنجی تعیین کمیت ریسک اعتباری، اختصاص اعداد قابل اندازه گیری و قابل مقایسه با احتمال پیش فرض یا ریسک گسترش، یک مرز مهم در امور مالی مدرن است. عواملی که بر ریسک اعتباری تاثیر می‌گذارد از معیارهای مربوط به وام گیرنده، مانند نسبت بدهی، استعلام بانکی، استعلام وام، اعتبار سنجی چک، اعتبارسنجی بانک و رتبه اعتباری من گرفته تا ملاحظات بازار مانند رشد اقتصادی، متغیر است. ایده این است که بدهی‌ها می‌توانند به طور عینی ارزیابی و پیش بینی شوند تا بانک را در مقابل ضرر مالی محافظت کنند.

متغیرهای شناسایی عوامل درونی تاثیرگذار بر ریسک اعتباری بانک‌ها

چندین متغیر اصلی برای در نظر گرفتن وجود دارد: سلامت مالی وام گیرنده، شدت عواقب پیش فرض برای وام گیرنده و طلبکار، اندازه اعتبار سپرده، روند زمانی در نرخ‌های پیش فرض و انواع ملاحظات کلان اقتصادی. در بین همه عوامل احتمالی، سه مورد به طور مداوم با داشتن رابطه همبستگی قوی‌تر با ریسک اعتباری شناخته می‌شوند.

احتمال پیش فرض

احتمال پیش فرض، که بعضا به عنوان POD یا PD مخفف می‌شود، بیانگر این احتمال است که وام گیرنده توانایی مالی برای پرداخت بدهی‌های برنامه ریزی شده نخواهد داشت. برای وام گیرندگان فردی، احتمال پیش فرض بیشتر به عنوان ترکیبی از دو عامل بیان شده است: نسبت بدهی به درآمد و اعتبار. شرکت اعتبارسنجی رتبه بندی مالی، احتمال پیش فرض برای اشخاصی را که اسناد بدهی از قبیل اوراق شرکت‌های بزرگ را صادر می‌کنند، تخمین می زنند. به طور کلی، POD های بالاتر با نرخ بهره بالاتر و پرداخت‌های کمتری برای وام مطابقت دارند. وام گیرندگان با استعلام وام و تعهد وثیقه در مقابل دریافت وام می‌توانند در به اشتراک گذاشتن خطر پیش فرض کمک کنند.

ضرر پیش فرض

دو وام گیرنده با رتبه اعتباری یکسان و نسبت بدهی به درآمد را تصور کنید. نفر اول وام 5 میلیون تومانی و نفر دوم وام 50 میلیون تومانی را می‌گیرد. حتی اگر فرد دوم 100 برابر درآمد بیشتر از نفر اول داشته باشد، اعطای وام به او خطر بزرگی را نشان می‌دهد. دلیلش این است که وام دهنده در صورت پیش فرض وام 50 میلیون تومانی، پول بیشتری را از دست می‌دهد. این اصل زیربنای خسارت داده شده به طور پیش فرض یا LGD عامل تعیین کننده خطر و ریسک اعتباری است.

ضرر به طور پیش فرض به نظر می‌رسد یک مفهوم ساده است، اما در واقع هیچ روش جهانی برای محاسبه LGD وجود ندارد. بیشتر وام دهندگان LGD را برای هر وام جداگانه محاسبه نمی‌کنند. در عوض، آنها مجموعه‌ای از وام‌ها را مرور می‌کنند با استعلام وام به عنوان مثال استعلام وام مسکن و.. و میزان مواجهه با ضرر را تخمین می‌زنند. چندین عامل می‌توانند LGD را تحت تاثیر قرار دهند، از جمله هرگونه وثیقه در وام و توانایی قانونی برای پیگیری وجوه پیش فرض از طریق ورشکستگی.

قرار گرفتن در معرض ضرر پیش فرض

شبیه به LGD، قرار گرفتن در معرض پیش فرض یا EAD، ارزیابی میزان مواجهه با ضرر است که یک وام دهنده در هر زمان از زمان در معرض آن قرار دارد. حتی اگر EAD تقریبا همیشه در رابطه با یک موسسه مالی مورد استفاده قرار گیرد، میزان قرار گرفتن در معرض کل مفهوم مهمی برای هر فرد یا نهاد با اعتبار گسترده است. فرمول EAD معمولا با ضرب هر تعهد اعتباری با درصد مشخصی که برای جزئیات خاص هر تعهد تنظیم شده است، محاسبه می‌شود.

منبع: investopedia

امتیاز اعتباری

از مدل اعتبارسنجی که تعداد آنها به صورت چشمگیری در طی سالیان اخیر در حال افزایش است، بانک‌ها برای تصمیم گیری در مورد اعطای وام و تسهیلات به مشتریان خود و مدیریت ریسک اعتباری به همراه استفاده از سامانه استعلام بدهی بانکی و سامانه استعلام بانک مرکزی استفاده می‌کنند. برای دستیابی به استانداردهای عملکرد بالاتر، مدلهای پیچیده‌تری با تکنیک‌های پیشرفته تحلیلی ایجاد می‌شوند. یک بانک معمولی اکنون می‌تواند انتظار داشته باشد که تعداد مدل‌های موجود در چارچوب مدیریت ریسک مدل (MRM) آن همچنان به طور قابل توجهی افزایش یابد.

از جمله مدل‌هایی که در حال گسترش هستند، آنهایی که برای برآورده کردن الزامات نظارتی، مانند تامین سرمایه و مدیریت ریسک اعتباری طراحی شده‌اند. اما مهمتر اینکه، بسیاری از مدل‌های جدید برای دستیابی به نیازهای تجاری از جمله قیمت گذاری، برنامه ریزی استراتژیک و مدیریت دارایی و نقدینگی طراحی شده‌اند. داده‌های بزرگ و تجزیه و تحلیل پیشرفته، زمینه‌های جدیدی را برای مدل‌های پیشرفته‌تر از جمله مدیریت ارتباط با مشتری یا مبارزه با پولشویی و کشف تقلب در باز می‌کند.

پیش بینی ریسک اعتباری مشتریان تسهیلات لیزینگ

شرکتهای لیزینگ شرکت‌هایی هستند که تجهیزات و امکانات اجاره‌ای در اختیار مشتریان خود قرار می‌دهند. این شرکت‌ها برای جلوگیری از متضرر شدن باید بتوانند ریسک اعتباری را پیش بینی و مدیریت کنند. البته این اقدامات باید پس از اعتبار سنجی مشتریان از طریق شرکت ها و یا شرکت اعتبارسنجی انجام شود.

انواع مدل اعتبارسنجی و ریسک اعتباری: اصول

در اصل، انواع مدل اعتبار سنجی و مدیریت ریسک اعتباری برای کمک به ارزیابی احتمال پیش فرض طراحی شده‌اند. این نتایج انتظار می‌رود به طور معمول در مقیاس عددی یا کمی ارائه شود که یک بانک را قادر می‌سازد ریسک‌های نسبی مرتبط با وام گیرندگان مختلف را در رتبه بندی و مقایسه قرار دهد. ارزیابی ریسک اعتباری در سطح وام فرصتی برای جمع کردن ریسک در سطح نمونه کارها فراهم می‌کند و می‌تواند به کمیت خطرات بر اساس نوع وام، موقعیت جغرافیایی یا منطقه، بخش صنعت یا متغیرهای دیگر کمک کند.

در عمل، برخی از انواع مدل اعتبارسنجی و مدیریت ریسک اعتباری در درجه اول ذهنی هستند و بنابراین اعتبار سنجی آنها دشوار است، در حالی که برخی دیگر مبتنی بر آما یا رریاضی هستند. امروزه بسیاری از سازمان‌ها به سمت استفاده از نوعی متد کارت امتیاز، که ترکیبی از مولفه های ذهنی و آماری است، می‌روند.

هدف از طراحی مدل اعتبارسنجی و ریسک اعتباری

هدف از طراحی مدل اعتبار سنجی، ارزیابی اینکه آیا اعتبارسنجی همانطور که در نظر گرفته شده است و به روشی که برای استفاده قابل قبول باشد، انجام می‌شود یا خیر. در مورد مدل‌های اعتبار سنجی و مدیریت ریسک اعتباری، این به معنای مقایسه رتبه بندی ریسک تولید شده توسط مدل با نتایج واقعی است. در حالی که هیچ مدلی هرگز کامل نخواهد بود، هدف این است که بیش از حد ارزیابی یا دست کم گرفتن از احتمال پیش فرض محدود شود.

اگر یک مدل خطر پایین‌تر از پیش فرض را از آنچه اتفاق می‌افتد را پیش بینی می کند، بانک ریسک از دست دادن اصل پول، بهره و کارمزد و همچنین هزینه‌ها و ارزش بیش از ارزش عادلانه نمونه کارها را به همراه دارد. از طرف دیگر، پیش بینی خطر بیشتر پیش فرض می‌تواند منجر به مناقصه غیرقابل رقابت، از دست دادن سود احتمالی و کاهش ارزش منصفانه شود.

فرایند طراحی مدل اعتبارسنجی و فعالیت‌های مرتبط باید برای درک صحت مدل برای جذب مناسب ریسک وام گیرنده طراحی شود. فرآیند اعتبار سنجی باید مستقل، جامع و مداوم باشد و باید برای همه مدل‌ها اعم از داخلی یا خریداری شده از طرف ارائه دهنده شخص ثالث اعمال شود.

منابع: crowe

mckinse

امتیاز اعتباری

ارزیابی اعتباری اصطلاحی است که موسسات مالی وام دهنده مثل بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری برای وام گیرندگان به کار می‌برند. آنها در واقع با روش‌های مختلف مشتریان متقاضی وام و تسهیلات را ارزیابی و آزمایش می‌کنند تا متضرر نشوند.  اعتبار سنجی و استعلام بانکی یکی از این راه‌ها است.

5 مورد برای ارزیابی اعتباری

اما آن چیزی که در زبان انگلیسی به عنوان اطلاعات مورد نیاز برای ارزیابی اعتباری به کار برده می‌شود از 5 کلمه با شروع حرف C استفاده می‌شود. این کلمات عبارتند از Character، Capacity، Capital، Conditions و Collateral که تحت عنوان شخصیت، ظرفیت، سرمایه، شرایط و وثیقه در این مقاله به ترتیب بررسی خواهند شد.

1-شخصیت در ارزیابی اعتباری

• تعریف: نظر وام دهنده درباره اعتبار، اعتبار و شخصیت عمومی وام گیرنده.
• اهمیت: بانک‌ها می‌خواهند به افرادی که مسئولیت پذیر هستند، وام دهند.
• چگونگی ارزیابی آن: از سابقه کار، سابقه اعتبار، اعتبار، منابع، شهرت و تعامل با وام دهندگان.
• نحوه تسلط بر آن: "شخصیت چیزی است که شما می‌توانید آن را کنترل کرده و ارتقا دهید، اما تنها بانکی دارید که به روابط اهمیت می‌دهد."

2. ظرفیت در ارزیابی اعتباری

• تعریف: توانایی شما در بازپرداخت وام.
• اهمیت : وام دهندگان می‌خواهند اطمینان داشته باشند كه تجارت شما جریان كافی پول برای بازپرداخت وام را به طور كامل تولید می‌كند.
• چگونگی ارزیابی آن: از معیارهای مالی  (نسبت بدهی و نقدینگی، صورت جریان پول)، نمره اعتبار، تاریخ وام، بازپرداخت و استعلام چک برگشتی با کد ملی .
• نحوه تسلط بر آن: برخی از وام دهندگان آنلاین ممکن است برای کمک به شما در تامین مالی نقدینگی ایجاد کنند.

3. سرمایه در ارزیابی اعتباری

• تعریف: مقدار پولی که توسط صاحب مشاغل یا تیم مدیریتی سرمایه گذاری می‌شود.
• اهمیت: بانکها تمایل بیشتری به اعطای وام‌ به آنهایی دارند که بخشی از پول خود را برای سرمایه گذاری گذاشته‌اند.
• چگونگی ارزیابی آن: از میزان پولی که وام گیرنده یا تیم مدیریت در تجارت سرمایه گذاری کرده‌اند (گزارش اعتبار بانکی ).
• نحوه تسلط بر آن: طبق گفته اداره كسب و كار، تقريبا 60٪ صاحبان مشاغل كوچك از پس انداز شخصي استفاده مي‌كنند. مبلغی را تعیین کنید که نشان دهنده سرمایه گذاری شما در تجارت است.

4- شرایط در ارزیابی اعتباری

• تعریف: شرط تجارت شما - چه در حال رشد و چه در حال ورشکست شدن - و همچنین استفاده از بودجه برای چه مواردی است. همچنین وضعیت اقتصادی، روندهای صنعت و چگونگی تاثیر این عوامل در توانایی شما در بازپرداخت وام را در نظر می‌گیرد.
• اهمیت: برای اطمینان از بازپرداخت وام‌ها، بانک‌ها می خواهند به مشاغلی که تحت شرایط مطلوب کار می‌کنند، وام دهند. هدف آنها شناسایی خطرات و محافظت از سرمایه‌های خود است.
• چگونگی ارزیابی آن: از بررسی منظر رقابتی، روابط تامین کننده و مشتری و موضوعات کلان اقتصادی و خاص صنعت.
• نحوه تسلط بر آن: شما نمی‌توانید اقتصاد را کنترل کنید، اما می‌توانید از قبل برنامه ریزی کنید. اگرچه ممکن است کارآمد به نظر نرسد، وقتی کسب و کار شما قوی است، از یک خط اعتباری کسب و کار استفاده کنید.

5. وثیقه در ارزیابی اعتباری

• تعریف: دارایی که برای تضمین دریافت وام استفاده می‌شود.
• اهمیت: اگر وام گیرنده نتواند وام را بازپرداخت کند، منبع پشتیبان است.
• چگونگی ارزیابی آن: از دارایی‌هایی مانند املاک و مستغلات و تجهیزات؛ سرمایه در گردش، مانند حساب‌های دریافتنی و موجودی و یک خانه وام گیرنده است که می‌تواند به عنوان وثیقه نیز حساب شود.
• نحوه تسلط بر آن: در صورت شکایت و یا اگر وام دهنده سعی در جمع آوری دارد، انتخاب ساختار تجاری مناسب می‌تواند در مقابل توقیف دارایی‌های شخصی شما از تصرف وام دهنده کمک کند. استخدام یک شخص حقوقی به کاهش خطر کمک می‌کند.

منبع: nerdwallet

شرکت اعتبار سنجی

رتبه بندی اعتباری توسط شرکت اعتبارسنجی و یا شرکت های اعتبار سنجی برای مدیریت و کاهش ریسک اعتباری و اولویت قرار دادن بین افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها برای اعطای وام و تسهیلات از سوی بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری انجام می‌شود. شرایط بازار و اوضاع اقتصادی ارتباط تنگاتنگی بین بانک و بنگاه‌های اقتصادی و صاحبان مشاغل و کسب و کارهای کوچک و بزرگ ایجاد می‌کند. یکی از این شرایط را می‌توان به رکود اقتصادی مرتبط دانست. رکود و بحران مالی و اقتصادی سال 2007-2008 آمریکا برای تمامی مشاغل و کسب و کارهای بزرگ و کوچک دنیا تاثیر منفی ایجاد کرد. صاحبان مشاغل، بحران رکود اقتصادی را از جهات بیشتری احساس کرده‌اند. در مرحله اول، صاحبان مشاغل با فروش کمتری به دلیل بیکاری و کوچک شدن درآمد خانوار، کاهش فروش و درآمد را تجربه کردند. دوم، بانک‌ها سیاست‌های اعتباری خود را سخت‌تر کردند و شروع به ارائه وام و خط اعتباری کمتری به شرکت‌های کوچک کردند.

آیین نامه بانکی و رتبه بندی اعتباری

شرکت اعتبار سنجی و یا شرکت های اعتبارسنجی برای رتبه بندی اعتباری مشتریان خود و یا استعلام وام پارامترهای مختلفی را در نظر می‌گیرند. هر کدام از این آژانس‌ها و موسسات و شرکت اعتبار سنجی قوانین خاصی برای رتبه بندی اعتباری در نظر می‌گیرند. در پاسخ به رکود اقتصادی بزرگ، کنگره آمریکا در سال 2010 قانون Dodd-Frank را تصویب کرد، یک قانون گسترده در نظر گرفته شده برای اصلاح کامل بخش خدمات مالی. این اصلاحات گسترده پس از رکود اقتصادی رایج است. برخی گفته‌اند که قوانینی مانند Dodd-Frank عدم اطمینان را در بین بانک‌ها ایجاد می‌کند و آنها را به سمت اعطای وام‌های کمتر به مشاغل کوچک سوق می دهد. این به دو دلیل اتفاق می افتد. اول، هر قانون جدید عدم اطمینان درباره نحوه تفسیر زبان آن توسط دادگاه‌ها ایجاد می‌كند. دوم، قوانین اصلاحات تمایل دارند كه به بانك‌ها آزادی كمتری دهند تا ریسك كنند و سودهای زیادی به دست آورند. به این ترتیب، بانک‌ها ممکن است فقط به مشاغل کم ریسک که مطمئن هستند قادر به بازپرداخت هستند، وام دهند.

در دسترس بودن رتبه بندی اعتباری

امروزه دیگر با فعالیت مناسب شرکت اعتبارسنجی یا شرکت های اعتبارسنجی برای بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده رتبه بندی اعتباری وام گیرندگان به غیر از استعلام وام و استعلام چک برگشتی توسط سامانه استعلام چک برگشتی با کد ملی در دسترس است. یک شرکت اعتبار سنجی فرم استعلام بانک نیز ارائه می دهد. پس از رکود اقتصادی و مقررات جدید مالی منجر به کاهش در دسترس بودن اعتبار کلی می‌شود. درست مانند افراد، بانک‌ها با رکود بازار، پول و سرمایه خود را از دست می‌دهند. با وخیم‌تر شدن شرایط بازار، تعداد وام‌هایی که یک بانک قادر به اعطای آن است، کاهش می‌یابد. علاوه بر این، بدتر شدن شرایط بازار ممکن است مقرراتی را ایجاد کند که بانک‌ها را ملزم به نگه داشتن وجه نقد بیشتر برای اطمینان از داشتن بودجه کافی برای پرداخت بدهی‌های خود کند. هرچه پول بیشتری در ذخیره نگه داشته شود، پول کمتری برای اعطای وام و تسهیلات برای مشاغل فراهم می‌شود.

نرخ بهره

نرخ بهره یکی دیگر از جنبه‌های سیاست بانکی است که بر مشاغل کوچک تاثیر می‌گذارد. وقتی نرخ بهره پایین است، مشاغل غالبا قادر به دریافت وام‌های بزرگتر با هزینه کمتری هستند. این بدان معناست که وقتی نرخ بهره بالاست، باید نرخ رشد مشاغل کوچک پیش بینی شود. ریسک بازار همچنین نقش زیادی در سیاست بانکی دارد و در وام دهی به مشاغل کوچک تاثیرگذار است. هنگامی که ریسک بازار در حال افزایش است، که اغلب در رکود اقتصادی اتفاق می‌افتد، آنها تمایل دارند که پول خود را در سرمایه گذاری‌های ایمن‌تر قرار دهند.

منبع: smallbusiness.chron

رتبه اعتباری

تسهیلات اعتباری نوعی وام است که در یک زمینه مالی یا شرکتی تامین می‌شود. این اجازه می‌دهد تا وام گیرنده به جای درخواست مجدد وام در هر زمان برای رفع نیازهای خود، پول بیشتری را برای مدت زمان طولانی بگیرد. در واقع، تسهیلات اعتباری به یک شرکت اجازه می‌دهد وام برای تولید سرمایه در مدت زمان طولانی بگیرد. انواع مختلف تسهیلات اعتباری شامل تسهیلات وام‌ و تسهیلات، تسهیلات سپرده، بیمه‌های اعتباری و بیشتر حساب‌های اعتباری خرده فروشی است.

نحوه کار تسهیلات اعتباری

تسهیلات اعتباری به طور گسترده در بازار مالی به عنوان روشی برای تامین بودجه برای اهداف مختلف مورد استفاده قرار می‌گیرد. شرکت‌ها غالبا با جمع آوری پول با فروش سهام خود، تسهیلات اعتباری نوعی وام است که در یک زمینه مالی یا شرکتی تامین می‌شود. این اجازه می‌دهد تا وام گیرنده به جای درخواست مجدد وام در هر زمان برای رفع نیازهای خود، پول بیشتری را برای مدت زمان طولانی بگیرد. در واقع، تسهیلات اعتباری به یک شرکت اجازه می‌دهد وام برای تولید سرمایه در مدت زمان طولانی بگیرد. نکته مهم برای هر شرکتی این است که چگونه ضمن در نظر گرفتن پارامترهای تامین سرمایه خود، بدهی را در ساختار سرمایه خود درج کند. شرکت ممکن است تسهیلات اعتباری را براساس وثیقه‌ای که ممکن است بدون تغییر شرایط قرارداد اصلی بفروشد یا جایگزین شود، خارج کند. این تسهیلات ممکن است در پروژه‌ها یا بخش‌های مختلف در مشاغل اعمال و طبق اختیار شرکت توزیع شود. مدت زمان بازپرداخت تسهیلات اعتباری انعطاف پذیر است و مانند سایر وام ها بستگی به وضعیت اعتباری تجارت و اینکه در گذشته آنها چقدر خوب بدهی‌ها را تسویه کرده‌اند ( استعلام بدهی بانکی )، دارد.

ملاحظات ویژه برای تسهیلات اعتباری

پس از اعتبارسنجی بانک از مشتریان حقیقی و حقوقی از طریق شرکت اعتبارسنجی و استعلام وام و استعلام بدهی بانکی از سامانه استعلام ضامن یا استعلام از بانک مرکزی جهت وام توافق نامه تسهیلات اعتباری که شامل مسئولیت وام گیرنده، ضمانت وام، مبلغ وام، نرخ بهره، مدت وام، جریمه‌های پیش فرض و شرایط و ضوابط بازپرداخت است بین وام دهنده و وام گیرنده امضا و جاری می‌شود. شرایط پرداخت بهره، بازپرداخت و سررسید وام به تفصیل در توافق نامه ذکر شده است. در این توافقنامه جزئیات نرخ بهره ممکن است تغییر کند و تاریخ تسویه وام را در صورت لزوم مشخص می‌کند.

مقررات قانونی

توافق نامه تسهیلات اعتباری حقوقی را که ممکن است تحت شرایط خاص وام ایجاد شود، مانند شرکتی که پیش پرداخت وام را پرداخت نمی‌کند یا درخواست فسخ می‌کند، مورد بررسی قرار می‌دهد. در این بخش جزئیات مربوط به جریمه شدن وام دهنده در صورت پیش فرض و اقداماتی که وام گیرنده برای اصلاح پیش فرض انجام می‌دهد. انتخاب بند قانونی قوانین خاص و یا اصلاحاتی را که در صورت بروز اختلافات در قرارداد آتی در مورد آنها مشورت می‌شود، تعیین می‌کند.

انواع تسهیلات اعتباری

تسهیلات اعتباری به اشکال مختلفی ارائه می شود. برخی از رایج ترین آنها عبارتند از:

تسهیلات اعتباری خرده فروشی روشی برای تامین اعتبار است - اساسا، نوعی وام یا اعتبار است - که توسط خرده فروشان و شرکت‌های املاک و مستغلات استفاده می‌شود. کارت‌های اعتباری نوعی تسهیلات اعتباری خرده فروشی است.

تسهیلات وام گردان نوعی وام است که توسط یک موسسه مالی صادر شده و وام دهنده انعطاف پذیری برای تسویه حساب یا برداشت، بازپرداخت و برداشت مجدد را فراهم می‌کند. در اصل این یک خط اعتباری است، با نرخ بهره متغیر (نوسان).

تسهیلات سپرده منبعی برای موافقت نامه‌های تامین مالی کوتاه مدت یا بلند مدت است که در آن طلبکار متعهد به ارائه وام به یک شرکت است - شرط آنکه شرکت شرایط خاصی را که توسط موسسه وام دهنده ارائه شده است، برآورده کند.

منبع:investopedia

مدیریت ریسک اعتباری در نظام بانکی

ریسک اعتباری را می‌توان به طور گسترده به دو دسته تقسیم کرد. یکی ریسک کلان و دیگری سیستماتیک برای وقتی که کل سیستم بانکی با مشکل روبرو می‌شود. ریسک اعتباری سیستماتیک ممکن است از وقوع برخی وقایع مورد انتظار یا غیر منتظره در اقتصاد یا بازارهای مالی ناشی شود. ریسک اعتباری خرد می‌تواند ناشی از عدم نظارت مناسب کارکنان یا به خاطر خطر سرقت در بانک، مردم اموال خود را در خانه نگه دارند که باعث فرسایش در ارزش دارایی‌ها و به تبع آن، کاهش ارزش ذاتی بانک می‌شود، باشد. همه بانک‌ها بخش‌های مدیریت ریسک اعتباری خود را فعال کرده‌اند تا آنها را کنترل، اندازه گیری و مدیریت کنند. بخش مدیریت ریسک با اندازه گیری مداوم ریسک سهام فعلی، اعتبار سنجی مشتریان، دارایی‌ها، بدهی‌ها و سایر مسائل، به مدیریت آن کمک می‌کنند. این بخش به طور مرتب با سایر بخش‌های بانک ارتباط برقرار می‌کند. برای کاهش احتمال متضرر شدن چه مستقیم و چه غیر مستقیم با همکاری سایر بخش‌های بانکی گام برمی‌دارد.

وام بانکی و بازپرداخت آن

ممکن است پس از اعتبارسنجی توسط یک شرکت اعتبار سنجی پولی که یک بانک به مشتری وام می‌دهد به موقع بازپرداخت نشود که در سامانه استعلام معوقات بانکی قابل مشاهده است. این مسئله ممکن است به دلایل تغییر نرخ بهره یا رکود اقتصادی جامعه تاثیر آن بر مشتریان حقوقی و حقیقی باشد. این نوع خطرات و ریسک‌ها در نظام بانکی به طور ذاتی وجود دارد، هر بانکی باید آن را پیش بینی و با اقدامات درست و اصولی آنها را مدیریت کند.

نحوه مدیریت ریسک اعتباری در نظام بانکی

اکنون بیایید توجه خود را به روش های مدیریت ریسک اعتباری در نظام بانکی معطوف کنیم. برای این کار روش‌های زیادی وجود دارد، اما دو دسته گسترده وجود دارد:

• در سطح بانک
• در سطح دولت (داشتن مقررات الزام آور).

با تصویب قوانين‌، سيستم‌ها و فرآيندهاي موجود مانند اعتبار سنجی مشتریان، قوانین محتاطانه را فعال كرده و دور زدن و سرپیچی از آنها دشوار می‌شود. این قوانین، سیستم‌ها و فرایندها می توانند در سطح شعبه، سطح منطقه‌ای یا ملی تصویب و اجرا شوند. همه بانک‌ها می‌تواند از چنین سیستم‌ها و فرآیندهایی استفاده کنند.

هدف از مدیریت ریسک اعتباری

هدف از مدیریت ریسک اعتباری در بانک‌ها، کاهش ضررها با حفظ سرمایه بانکی و گرفتن تضمین و ضمانت نامه‌های لازم و مستحکم برای جبران ضرر در بازپرداخت وام در هر زمان معین است. برای این کار، بانک ها نه تنها نیاز به مدیریت کل نمونه کارها بلکه اعتبارات فردی نیز دارند. ریسک اعتباری به سادگی درک می‌شود زیرا هر بانکی با دادن وام و تسهیلات حتی پس از اعتبارسنجی توسط یک شرکت اعتبارسنجی در معرض آن قرار دارد. ریسک اعتباری احتمال ضرر ناشی از عدم موفقیت وام گیرنده در بازپرداخت وام یا تحقق تعهدات قراردادی است. به طور سنتی، این ریسک این را نشان می‌دهد که وام دهنده ممکن است اصل بدهی و بهره را دریافت نکند که منجر به قطع جریان نقدی و افزایش هزینه‌ها شود. جریان نقدی اضافی ممکن است برای تامین پوشش اضافی برای ریسک اعتباری نوشته شود. اگرچه نمی‌دانید دقیقا چه کسی تعهدات را به صورت پیش فرض رعایت نمی‌کند، اما ارزیابی صحیح و مدیریت ریسک اعتباری می تواند شدت ضرر را کاهش دهد ( استعلام اقساط معوق بانک مرکزی ). پرداخت بهره از وام گیرنده یا صادر کننده بدهی پاداش وام دهنده یا سرمایه گذار برای مدیریت ریسک اعتباری است. نمونه ای از فرم اعتبار سنجی مشتریان در سامانه اعتبار سنجی آیس را می توانید دانلود و مشاهده کنید.

منبع: marketrealist

بررسی ریسک اعتباری در بانکداری

ریسک اعتباری یکی از انواع ریسک‌های بانکداری بوده و امری اجتناب ناپذیر است. تعریف آن به ساده ترین شکل ممکن، خطر عدم اطمینان از یک وضعیت یا رویدادی است که ممکن است در آینده و برای بانک‌ها اتفاق بیفتد، عدم قطعیت در نتیجه سرمایه گذاری‌های تجاری است.

معرفی ریسک اعتباری

ریسک اعتباری به سادگی درک می شود زیرا شامل ریسکی است که یک بانک در هنگام اعطای وام به وام گیرندگان آن را در نظر می‌گیرد. آنها ممکن است به طور پیش فرض با عدم بازپرداخت بدهی‌ها منجر به متضرر کردن بانک شوند. مدیریت پرتفوی و  استعلام وام و اعتبار سنجی مشتریان بانک بسیار مهم است اما بیشتر مواقع بانک نمی‌تواند به طور کامل ارزیابی کند که آیا پول را پس می‌گیرد یا نه، زیرا حتی اگر وام گیرندگان به موقع وام‌های خود را پرداخت کنند، اقتصاد ممکن است تغییر کند و شیوه کار همیشگی را تغییر دهد ( استعلام بانک مرکزی وام ). پس، بانک‌ها چگونه عمل کنند؟ آنها باید ریسک اعتباری خود را به کمک شرکت اعتبار سنجی مدیریت کنند.

مدیریت ریسک اعتباری

هدف از مدیریت ریسک اعتباری در بانک‌ها، اتخاذ پارامترهای مناسب و قابل قبول برای مقابله با آن است. این روش برای کاهش ضررها با درک کفایت سرمایه بانکی و ذخایر مناسب برای جبران ضرر در بازپرداخت وام در هر زمان معین است. برای این کار، بانک‌ها نه تنها نیاز به مدیریت کل نمونه کارها بلکه اعتبارات فردی نیز دارند.

چگونگی تنظیم یک سیستم مدیریت ریسک اعتباری توسط بانک‌ها

هر بانک ممکن است رویکرد خاص و منحصر به فردی برای ایجاد مدل‌های مدیریت ریسک اعتباری داشته باشد، چند مرحله اساسی وجود دارد که هر نوع مدیریت ریسک اعتباری شامل آن می‌شود:

• درک کامل بانک از ذخایر سرمایه‌های خود.

• درک ریسک اعتباری کلی بانک بر اساس سطح فردی، مشتری و نمونه کارها.

• اجرای یک راه حل ریسک اعتباری یکپارچه و کمی برای ایجاد یک محیط مناسب برای کنترل و مدیریت آن.

• مدل کسب و کار موجود باید به گونه‌ای عمل کند که همیشه در حال تحول باشد، قادر به دستیابی به امتیاز دهی آنلاین برای محدود کردن نظارت، داشتن توانایی‌های تجسم داده‌ها و ابزارهای اطلاعاتی تجاری است تا بتواند هر زمان در دسترس باشد.

• ایجاد یک فرآیند صدور اعتبار معتبر یا معیارهایی که به وضوح نشان دهنده بازار هدف بانک باشد. این شامل مدیریت اعتبار، استعلام بانکی، اعتبارسنجی مشتریان بانک، روند اندازه گیری و نظارت مناسب است.

این‌ها چند روش اصلی برای راه‌اندازی سیستم مدیریت ریسک اعتباری است که در به حداقل رساندن ریسک و به حداکثر رساندن کارایی و بهره ‌وری کمک خواهد کرد. غالبا، بانک‌ها ترجیح می‌دهند از یک شرکت اعتبارسنجی مشاوره بگیرند، زیرا مدیریت ریسک اعتباری و اعتبار سنجی مشتریان بانک به دلیل توصیه‌ها و پیش بینی‌های زیاد یک کار دشوار است، بنابراین نباید نقطه ضعف در این روند وجود داشته باشد.

مزایا و معایب مدیریت ریسک اعتباری چیست؟

مزایا:

• به پیش بینی و یا اندازه گیری ضریب ریسک هر معامله کمک می‌کند.

• این کمک می‌کند تا در برنامه ریزی‌های بعدی با استراتژی‌هایی برای مقابله با نتایج منفی اقدام کنید.

• این امر در تنظیم مدل‌های اعتباری کمک می‌کند که می‌تواند به عنوان ابزاری با ارزش برای تعیین سطح ریسک در هنگام اعطای وام عمل کند.

معایب:

• پیش بینی کاملا علمی نیست، بنابراین داوری صورت گرفته می‌تواند به هر صورت پیش برود.

• هزینه و کنترل عملکرد سیستم نمره دهی اعتبار مشکوک است.

• اگرچه مدل‌های مختلف ممکن است کار کنند، هیچ تضمینی وجود ندارد. به همین دلیل، برخی از بانک‌ها یک مدل را ترجیح می‌دهند.

منبع: blog.crifhighmark

شاید تاکنون دیجیتالی شدن را در بخش های مختلف دیده باشید اما میتوان گفت که بانکداری از جمله مواردی است که سود بسیاری را از سامانه ملی اعتبار سنجی دریافت کرده است. این سامانه در واقع با عرضه خدمات متنوع مانند استعلام بانکی و همچنین چک برگشتی به شما کمک خواهد کرد که خطر معاملاتی که اعتباری هستند را کاهش دهید. در این بخش می توان گفت که افرادی که سابقه فعالیت های اعتباری دارند به عنوان افراد خوش حساب در سامانه ملی اعتبارسنجی شناخته می شوند و میتوانند امکان معاملات اعتباری و همچنین دریافت اعتبار را نیز داشته باشند.

سامانه ملی اعتبار سنجی هم اکنون با پشتیبانی بانک های مختلفی شروع به کار کرده است و از جمله منافعی که در اختیار علاقه مندان قرار میدهد میتوان به این اشاره کرد که مجوزهای بانکی را میتوان برای افراد صادر کرد.

سامانه ملی اعتبارسنجی چه می کند؟

سامانه ملی اعتبار سنجی برای شما یک کارنامه ایجاد خواهد کرد که شامل یک نمره و همچنین یک رتبه اعتباری است. دسترسی به این کارنامه ها در بخش های مختلفی قابل انجام است که از جمله آنها می توان به سایت و  اپلیکیشن آیس اشاره کرد. متقاضیانی که علاقه مند به استفاده از سامانه ملی اعتبارسنجی هستند میتوانند با کمک گرفتن از این برنامه ها با استفاده از امکانات این سامانه چه برای خود و چه برای اشخاص دیگر تمامی کارهایی مانند استعلام بانکی و همچنین چک برگشتی را به صورت آنلاین و کاملا امن انجام دهند. علاوه بر این، شما میتوانید نمره و رتبه اعتباری خود را نیز در این سامانه ها مشاهده کنید و جز اطلاعاتی به شمار می آید که برای افرادی که علاقه مند به کار کردن با شما هستند هم مناسب اند. خوش حساب بودن شما در این سامانه کاملا مشخص خواهد بود و دیگر نگران چک برگشتی نخواهید بود!

سامانه ملی اعتبار سنجی و کاهش ریسک

معمولا اینطور گفته می شود که معاملاتی که در زمینه های مالی انجام می شود همواره بین افراد حقیقی و حقوقی بوده است و یک پایه به عنوان اعتبار در این میان وجود دارد که برای عده بسیاری مهم است. شما میتوانید توسط این اعتبار یک تجارت و معامله را آغاز کنید و در واقع میتوان گفت که در این بین سامانه ملی اعتبارسنجی به شما کمک خواهد کرد که اعتبار طرف مقابل خود را با رضایت او بسنجید که این کار به نوبه خود ریسک معامله های شما را کاهش خواهد داد. در این شرایط افرادی که در نظام مالی شرکت می کنند هم میتوانند از سود بی نظیر این سامانه ها بهره مند شوند و به آسانی به هریک از اطلاعاتی که میخواهند دست پیدا کنند.

سامانه اعتبار سنجی آیس نمایندگی فروش شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری ایران است که این شرکت تحت نظارت بانک مرکزی فعالیت می‌کند که افراد حقیقی و حقوقی می‌توانند با مراجعه به سایت شرکت اعتبار یکپارچه سپهر و یا از طریق اپلیکیشن این شرکت ( آیس ) پس از وارد کردن کد ملی و شماره تلفن همراه منطبق با کد ملی، تایید هویت، پرداخت مبلغ گزارش گیری رتبه و نمره اعتباری خود و یا فرد و شرکتی که قرار است با آن وارد معامله مالی و اعتباری شوند، مشاهده کنند؛ البته بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری هم می‌توانند از این سامانه  اعتبارسنجی در تایید و یا رد درخواست افراد وام گیرنده استفاده کنند. تقریبا تمامی بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری مجاز و مورد تایید بانک مرکزی و وزارت اقتصاد و امور دارایی هم با آن همکاری می‌کنند تا اطلاعات درست افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها و سازمان‌های دولتی و خصوصی وارد شود.

چه کسی رتبه و نمره اعتباری را ارزیابی می‌کند؟

یک آژانس اعتبار سنجی با تجزیه و تحلیل ویژگی‌های کیفی و کمی اعتباری افراد حقیقی و حقوقی و استعلام بانکی و استعلام ضامن رتبه و نمره اعتباری آنها را ارزیابی می‌کنند. این اطلاعات ممکن است از اطلاعات داخلی ارائه شده از سوی نهادهایی، مانند صورت‌های مالی حسابرسی شده، گزارش‌های سالانه و همچنین اطلاعات خارجی مانند گزارش‌های تحلیلگران، مقالات خبری منتشر شده، تجزیه و تحلیل کلی صنعت و پیش بینی‌ها تهیه شود. یک آژانس اعتبارسنجی در معامله مالی و اعتباری دخیل نیست و به عنوان یک گروه و سازمان مستقل و بی طرف از ریسک اعتباری را که توسط یک نهاد خاص به دنبال جمع آوری پول از طریق وام یا صدور اوراق قرضه است، نمره و رتبه اعتباری افراد حقیقی و حقوقی را ارائه می‌دهد.

انواع رتبه و نمرات اعتباری

هر آژانس اعتبار سنجی از اصطلاحات خاص خود برای تعیین رتبه بندی اعتباری استفاده می‌کند. به طور کلی رتبه بندی اعتباری به دو گروه طبقه بندی می شوند: درجه سرمایه گذاری و درجه سودا گرایی.

رتبه بندی درجه سرمایه گذاری به این معنی است که سرمایه گذاری توسط آژانس رتبه بندی جامد در نظر گرفته شده است و احتمالا صادرکننده شرایط بازپرداخت را رعایت می‌کند. چنین سرمایه گذاری‌هایی در مقایسه با سرمایه گذاری‌های درجه سفته بازی، معمولا قیمت کمتری دارند.

سرمایه گذاری‌های درجه سوداگرانه ریسک بالایی دارند و بنابراین، نرخ بهره بالاتری را در پیش رو دارند تا کیفیت سرمایه گذاری‌ها را منعکس کنند.

عوامل موثر در اعتبارسنجی

یکی از عوامل موثر در اعتبار سنجی که می‌تواند برای تعیین رتبه و نمره اعتباری افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها و سازمان‌های مختلف دولتی و خصوصی نقشی تعیین کننده داشته باشد، استعلام بانکی است. به همین دلیل است که سامانه اعتبارسنجی آیس یا اعتبار یکپارچه سپهر، تقریبا با کلیه بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری مجاز و مورد تایید بانک مرکزی فعالیت می‌کند. چرا که از این طریق می‌توان به سابقه چک برگشتی افراد هم دسترسی پیدا کرد تا موسسات وام دهنده اطلاعات کاملی از سوابق مالی و اعتباری متقاضیان دریافت وام و تسهیلات داشته باشند. ریسک اعتباری اصطلاحی است که آژانس‌های اعتبار سنجی در اختیار بانک‌ها و موسسات وام دهنده برای افرادی که نمره و رتبه اعتباری خوبی ندارند و ممکن است نتوانند بازپرداخت وام و تسهیلات را به موقع انجام دهند، قرار می‌دهند. هرچند رتبه و نمره اعتباری در سراسر دنیا داری یک حد استانداردی است اما ممکن است از یک موسسه و آژانس اعتبارسنجی نسبت به دیگری متغیر باشد.

مدل اعتبارسنجی به مجموعه فرآیندها و فعالیت‌هایی اطلاق می‌شود که با اهداف و کاربردهای تجاری شرکت‌های مختلف مطابقت داشته باشد و انتظارات آنها را برآورده کند. معمولا این مدل‌ها توسط افراد مستقل طراحی می‌شود. بنابراین، مدل‌ها نباید توسط بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات دهنده تایید شوند، زیرا می توانند بسیار فنی باشند و برخی از موسسات ممکن است نتوانند ریسک طراحی مدل را که نیاز به عملکرد و کارکرد تخصصی و فنی را دارد، کنترل و مدیریت کنند. هنگام مواجهه با این موانع، موسسات غالبا وظیفه طراحی مدل‌های اعتبار سنجی مشتریان و اعتبارسنجی شرکت‌ها را به اشخاص ثالث واگذار می‌کنند. در مدل‌های اعتبار سنجی فاکتورهایی چون رتبه بندی مشتریان، رتبه بندی شرکت‌ها، رتبه بندی اعتباری شرکت‌ها و استعلام بانکی در نظر گرفته می‌شود.

عناصر مدل‌های اعتبارسنجی

این مدل‌ها از چهار عنصر مختلف تشکیل شده است که باید در نظر گرفته شوند که عبارتند از:

1-طراحی مفهومی

اساس طراحی مدل‌های اعتبار سنجی، طراحی مفهومی آن است که نیاز به ارزیابی به صورت مستند دارد تا از توانایی مدل در تامین نیازها اطمینان پیدا شود و خطرات منحصر به فرد پیش روی بانک و موسسات مالی و اعتباری را پشتیبانی کند. طراحی و قابلیت‌های یک مدل می‌تواند در اثربخشی کلی توانایی بانک در شناسایی و پاسخگویی به خطرات تاثیر عمیقی داشته باشد. اعتبارسنجی باید به طور مستقل از طرح مفهومی زمینه‌ای استفاده کند و اطمینان حاصل کند که مستندات مناسب برای پشتیبانی از منطق مدل و توانایی مدل در دستیابی به نتایج مورد نظر برای آن طراحی شده است.

2-سیستم اعتبار سنجی

کلیه فناوری‌ها و سیستم‌های خودکار برای پشتیبانی از مدل‌های اجرا شده محدودیت‌هایی دارند. اعتبارسنجی موثر شامل: اولا، ارزیابی فرایندهای مورد استفاده برای ادغام طراحی مفهومی مدل و عملکرد در محیط کسب و کار سازمان و دوم، بررسی فرایندهای اجرا شده برای اجرای طرح کلی مدل. در جایی که شکاف‌ها و محدودیت‌ها مشاهده می‌شود، کنترل‌ و نظارت باید ارزیابی شوند تا مدل بتواند به طور موثر کار کند.

3- اعتبار سنجی داده‌ها و ارزیابی کیفیت

خطاهای داده یا بی نظمی نتایج را مختل می‌کند و ممکن است منجر به عدم شناسایی سازمان و پاسخ به خطرات شود. بهترین روش نشان می‌دهد که موسسات باید اعتبارسنجی داده‌ها را مبتنی بر ریسک اعمال کنند که به طراح و سازنده این امکان را می‌دهد که خطرات منحصر به فرد برای سازمان و مدل را در نظر بگیرد. برای ایجاد یک چارچوب محکم برای اعتبار سنجی داده‌ها، راهنمایی‌ها نشان می‌دهد که دقت داده‌های منبع ارزیابی می‌شود. این یک مرحله حیاتی است زیرا می‌توان داده‌ها را از منابع متنوعی بدست آورد که برخی از آنها ممکن است فاقد کنترل بر تمامیت داده‌ها باشند، بنابراین ممکن است داده‌ها ناقص یا نادرست باشند.

4-اعتبارسنجی فرایند

برای تایید اینکه یک مدل به طور موثر کار می‌کند، مهم است که ثابت کنیم فرآیندهای تعیین شده برای اجرای مداوم مدل، از جمله سیاست‌ها و رویه‌های حاکمیتی، از پایداری مدل پشتیبانی می‌کنند. بررسی فرایندها همچنین تعیین می‌کند که آیا مدل‌ها خروجی را تولید می‌کنند که صحیح، به طور موثر مدیریت شده و تحت کنترل و نظارت مناسب باشد. اگر به طور موثر انجام شود، مدل اعتبار سنجی به شما امکان می‌دهد تا اعتمادتان به صحت اجرای مدل‌های مختلف جلب شود.

ارزیابی اعتباری فرایندی است که یک فرد یا شرکت باید طی کند تا واجد شرایط دریافت وام یا پرداخت وجه کالاها و خدمات در طی یک دوره طولانی باشد. همچنین به فرایندی که شرکت‌ها یا وام دهندگان در آن درخواست اعتبارسنجی مشتریان و اعتبارسنجی شرکت‌ها از شرکت‌ها و سامانه‌های اعتبارسنجی دارند، اطلاق می‌شود که می‌تواند به صورت شفاهی یا کتبی معمولا از طریق یک سیستم الکترونیکی انجام شوند.

روش ارزیابی اعتباری

 این که چه به صورت حضوری و چه به صورت جداگانه انجام شود، باید از نظر قانونی شامل کلیه اطلاعات مربوط به هزینه اعتبار برای وام گیرنده، از جمله بازده درصد سالانه و کلیه هزینه‌های مرتبط باشد. با ظهور سیستم‌های جدید فناوری مالی در بازار اعتبارسنجی، فرایند ارزیابی اعتباری به طور فزاینده‌ای سریع‌تر و به صورت خودکار طی می‌شوند. فناوری به وام دهندگان این امکان را می‌دهد تا اعتبارسنجی مشتریان و اعتبارسنجی شرکت‌ها در قالب برنامه‌های مختلف اعتبارسنجی که می توانند بصورت حضوری یا جداگانه رتبه اعتباری  و نمره اعتباری را تعیین کنند، انجام شود.

فرایند ارزیابی اعتباری

به طور کلی، گزارش اعتباری خوب می‌تواند اعتماد وام دهنده در اعطای وام و تسهیلات به وام گیرنده را جلب کند چرا که رتبه بندی اعتباری او را افزایش می‌دهد. گزارش اعتباری که در فرایند ارزیابی اعتباری تهیه و تدوین می‌شود، شامل توانایی و تمایل وام گیرنده برای پرداخت اقساط وام است، یکی از عواملی که سیاست‌های اعتباری وام دهنده را تعیین می‌کند. وام دهندگان از تعدادی ابزار مالی برای ارزیابی اعتباری یک وام گیرنده بالقوه استفاده می‌کنند. وقتی هم وام دهنده و هم وام گیرنده دارای کسب و کاری هستند، بخش اعظم ارزیابی به تجزیه و تحلیل ترازنامه وام گیرنده، صورت‌های جریان وجوه، نرخ گردش موجودی، ساختار بدهی  عملکرد مدیریت و شرایط بازار متکی است. وام گیرندگانی را که در استعلام بانکی مشخص شود که چک برگشتی ندارند و اعتبار خوبی کسب کرده‌اند و میزان درآمد خود را بیشتر و بالاتر از میزان بدهی مشخص می‌کنند، نسبت به دریافت وام و تسهیلات از دیگران در اولویت بالاتری قرار دارند.

اطلاعات ارزیابی اعتباری

در همه نوع برنامه‌های ارزیابی اعتباری، اطلاعات درخواست شده معمولا یکسان است. این اطلاعات در واقع جزئیات مربوط به رتبه اعتباری  و نمره اعتباری را مشخص می‌کند. علاوه بر امتیاز دهی به اعتبار، وام دهندگان تصمیمات وام را نیز بر اساس نسبت بدهی وام گیرنده به درآمد او می‌گیرند. وام دهندگان اصلی به طور معمول به دنبال نمره اعتباری 650 یا بالاتر با نسبت بدهی به درآمد 35٪ یا کمتر هستند. با این حال، هر وام دهنده فردی، استانداردهای خاص خود را برای تایید اعتبار وام گیرندگان خواهد داشت.

کاربرد ارزیابی اعتباری

بسیاری از کسب و کارها برای تامین اعتبار برای خریدهای روزانه یا سرمایه گذاری‌های طولانی مدت در تسهیلات و تجهیزات باید در ارزیابی اعتباری موفقیت کسب کنند. اعتبار یکی از پایه های اقتصاد است و مشاغل کوچک غالبا برای دریافت اعتبار بهتر و مناسب‌تر رقابت می‌کنند. برای دریافت اعتبار بهتر از وام‌های کوتاه مدت تا تامین اعتبار سهام، یک کسب و کار نیاز به داشتن یک برنامه تجاری و سابقه اعتباری مناسب دارد. شرکت باید بتواند نشان دهد که می‌تواند وام را با نرخ سود تعیین شده بازپرداخت کند.

منابع: inc

investopedia

همانطور که میدانید، یکی از مهمترین مواردی که در زمینه اعتبارسنجی باید با آن آشنایی کامل داشته باشید مفهومی به نام مشتریان حقوقی و حقیقی است. شخص حقیقی در واقع همان فرد انسانی است که با زنده شدن دارای یک سری حقوق می شوند که به آن ها مربوط می شود و در زمان زندگی میتوانند از آن استفاده کنید. در این بین، اشخاص دیگری هم وجود دارد که جامعه آن ها را مانند گروه ها، جمعیت ها و همچنین موسسه ها می شناسد که به آن اشخاص حقیقی گفته می شود. این اشخاص نیز در قانون جامعه دارای یک سری حقوق خاص هستند. شما میتوانید با اعتبار سنجی آنلاین، هم از اشخاص حقوقی و هم حقیقی استعلام بگیرید.

اعتبار سنجی به شما چه کمکی خواهد کرد؟

زمانی که صحبت از اعتبار سنجی به میان می آید، عده بسیاری در نظر خود اعتبارسنجی افراد حقیقی را در نظر می گیرند. آنچه که شما باید بدانید این است که اعتبار سنجی را برای مشتریان حقیقی در بانک ها در واقع با رویکرد های تحلیلی انجام می شود. در این بخش، اگر فردی دارای سوابق خاصی در زمینه مالی باشد تمامی آن ها مورد بررسی قرار خواهند گرفت و شما میتوانید به آسانی آنچه که باید را در مورد سوابق مالی یک فرد بدانید.

شاید در زمان های گذشته اعتبار سنجی خیلی پروسه ضروری به شمار نمی آمد چرا که احتمال کلاهبرداری کمتر بوده است و در واقع اشخاص حقوقی به اعتبار هم بسیاری از کارهای بانکی را انجام می دادند، امروزه اما با مشکلاتی که در زمینه های مالی ایجاد می شود می توان گفت که دیگر نمیتوان مانند گذشته اعتبار سنجی را با اعتماد انجام داد بلکه شما باید بتوانید از سایت ها و اپلیکیشن هایی مانند آیس که در این زمینه ایجاد شده اند استفاده کنید تا کار اعتبارسنجی را انجام دهید.

در این بین اما اعتبار سنجی شرکت ها که به آن ها اشخاص حقوقی گفته می شود نیز حائز اهمیت است. شما ممکن است که به عنوان یک مدیر عامل بخواهید با یک شرکت فعالیت و شراکت خود را آغاز کنید. در این حال آگاهی شما از پیشینه اعتباری این شرکت میتواند کمک شایانی به موفقیت شما در این زمینه داشته باشد. شما برای اعتبارسنجی میتوانید به آسانی از شماره تلفن همراه و کد ملی شخص مورد نظر با رضایت او استفاده کنید و هرآنچه که نیاز است را در این باره بدانید. دقت داشته باشید که اعتبار سنجی در نهایت به شما کمک می کند که به عنوان یک شخص حقیقی تمامی آنچه که نیاز است را در مورد خوش حسابی وبدحسابی یک فرد بدانید و همانطور که انتظار می رود این بخش مهم ترین بخش در زمینه مالی به شمار می آید. اگر شما شریکی بدحساب داشته باشید در نهایت به ضرردهی شما خواهد انجامید و از سوی دیگر اگر شریک شما خوش حساب باشد میتوانید به آینده این شراکت خوشبین باشید. در هر صورت شما میتوانید با اعتبار سنجی روند شراکتی خود را تضمین کنید.